第2621章 吃利息
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别看往日里周马二人没少相互算计,你坑我、我坑你,相爱相杀了很多年,可是在海外市场还是一条心的。
两人都在PayPal的董事会里。
要说能通过这个项目赚多少钱,那也不见得,两人的持股都很少。可一旦真的把PayPal给做起来了,不仅可以实现在国内实现不了的商业抱负,还可以借着这个平台为双方的海外产业提供很大的助力。
马老板见周老板向自己请教,就化身为了马老师,细心的教导起了小周同学。
两人在吃面。
边吃边聊。
这是个金融性的常识,只不过国内的情况比较特殊。
马老板道:“银行存款利息的高低,并不是由银行本身决定的,而是由更高层的机构以央银为手段进行的调整,主要就是为控制经济社会里的通货膨胀。”
周不器呼噜噜的吃着面条,其实味道真不怎么样,忽悠老外可以,想忽悠国内来的美食家真有点难,“拉高存款利息,可以抑制通货膨胀。”
马老板笑道:“这不挺明白嘛。”
周不器气道:“你以为我跟你一样?你这是不知道请教了多少个金融行业里的专家了吧?对我来说,这都是常识!”
一个经济体里,之所以会出现通货膨胀,主要就是因为经济体里流通的钱太多了,而商品数量有限。
这就会大致商品的价格大幅度的上升,导致通货膨胀的发生。
最常见的遏制通货膨胀的办法,就是提高存款利率。
利率高了,大家就会很积极的把钱存进银行里去吃利息。经济体里流动的钱就少了,商品的价格就会降低,通胀就被控制住了。
马老板道:“美国社会的通胀一直控制在很低的水平,这也是美元的信誉。低通胀的强势美元,才能让全世界的富豪和机构们,都会更倾向于把财富换成美元来存储。美元都使用两三百年了,现在社会里还在使用几美分的钢镚呢。”
“嗯,美元如果每年都大幅度的通胀贬值,的确会影响其国际货币的地位。”周不器点了点头,也就明白了对方的意思,“美国的通胀低、美元的保持率高,所以……美国银行的存款利率很低。”
马老板点了点头,“存款利率低的因素还有很多,比如美国为了促进消费,不鼓励民众把钱存在银行里;比如美国有比较完善的社会保障体系,老百姓不用为以后的养老、看病、买房、子女教育什么的省吃俭用去存款;还有就是股市,低利率可以促进民众都去参与股市的投资。不过,归根结底还是跟通货膨胀有关。要是美国哪天发生恶性通胀了,银行利息保证大幅度的提高。”
周不器问:“现在美国的银行存款利率是多少?”
“不到1%吧?”马老板就有些好笑,“你不知道?”
周不器没好气的说:“谁有钱存银行里啊!”
马老板深以为然,“的确是这样的道理,你的这种想法,就出现了一些国内的特殊性,也就形成了存款的双轨制。”
这时两人已经吃完了面条。
面馆里不说包场,也差不多了。
一共就那么十来张桌子,一半都是他俩的人,助理、秘书、司机、保镖,占了五六张桌子。其他人都在耐心等待。
“国内的利率好像也不是太高,不到2%吧?”周不器微微皱眉,微微摇头,“可是这通胀……”
国内通胀那可是肉眼可见的。
货币的贬值更是夸张。
美元使用了两三百年,直至今天还在使用美分呢。国内的货币,基本告别了厘、分和角的单位,最低的基本单元就是“1元钱”。
不过,银行的存款利率,显然没有和经济体里的通胀率匹配上。
马老板咳了咳嗓子,“这就比较复杂了,有些话也不太好说。”
周不器没好气的说:“又没外人,有啥不好说的?”
“那也不好说,说了好像我怎么怎么样了似的。”虽然是私人场合,马老板也不想说些有失身份的话,笑着说,“我就说个道理,其他的你自己想去。”
周不器哼道:“魔魔怔怔的!”
马老板道:“想要控制通胀,主要就是要减少经济体中流动的资金。商品数量有限,经济体的流动资金越少,通胀就越低。国内虽然超发了这么多的货币,可是有住房、医疗、教育等几大产业,让民众有钱也不能花,这就可以有效地限制资金在日常商品中的流动了。”
周不器叹了口气,“其实更重要的还是几千年来皇权主导的外儒内法的牧民手段,创造出的一代代淳朴的老百姓。”
马老板“嗯”了一声,“美国这边的信息比较透明,经济社会单轨制,富豪能干的事,普通人也能干。无非就是钱多钱少,投入比例的高低差别。国内的绝大多数的老百姓,都缺乏对理财的认识,或者说他们根本不敢。把钱存在银行里吃着低利息,是最稳妥最淳朴的保护财富方式。”
周不器摇了摇头。
通胀率要远比利率高。
把钱存银行里,其实就是坐等着财富的贬值。
所以像他这样的大富豪,有钱了都一定要投资,买房买股票买古董买黄金……甚至有的人为了保护自身利益直接买成保值率更高的美元、日元、英镑这样的外币。
普通人就不行了。
他们没有这样的认识,也没有这样的渠道。
也承受不起“投资”带来的风险。
把钱存在银行里,还是存长期的死期,去赚取那一点点微薄的存款利息,几乎是他们唯一的选择。
马老板道:“其实利息还真不一定低,要是你去存款……存个几百万几千万的,每年的利息5%、6%,都有无数的银行跑过来抢单。”
“还真是。”
这种事,周不器在国内的确见多了,很多银行都找上门来,想要以高息的名义去吸引他存款。美国这边还真没遇到过,银行的推销员上门,都是说他们有更好的理财产品了,希望他能购买。
对商业银行来说,最主要的赚钱方式就是放贷。
把贷款放出去,然后吃利息。
普通的商业贷款,年利率10%都很正常。
也就是说,只要这些商业银行以低于10%的利率去吸引储户存款,然后以10%的利率进行放贷……就可以稳稳的吃中间差价了。
旱涝保收。
生意模式很稳!
可实际上,这些商业银行们都是垄断的大型国企,都是一家人,他们之间的竞争很薄弱……没人会恶性抬价。
马老板道:“银行在面向普通的老百姓吸收存款的时候,给他们的利率越低,银行通过存款、贷款之间能够赚取的差价也就越多。国内的银行,是全世界赚钱最多的银行。最主要的因素,就是存款和放贷之间的差价足够的多。”
周不器点了点头,“你说的双轨制,就是银行在面对普通的底层民众时,给他们极低的存款利率。因为这些底层民众没有更多的选择权,只能存款,而且只能去他们那里存。”
马老板道:“对,像你这样的有钱人就不一样了。你有更多的选择权,你可以买股票买古董,你可以把钱换成外币存在外国的银行里。他们为了吸引有钱人存款,就只能提高竞争力,以更符合通货膨胀的利率来吸储。”
对一些人是一种标准。
对另一些人,是另一种标准。
就是双轨制了。
马老板是那个时代过来的人,他的感触可比小周同学深刻多了,所以他必须要做支付宝,哪怕风险再大、前路再难。
周不器深吸了一口气,感叹着说:“余额宝功德无量啊!”
马老板笑哈哈,当仁不让地说:“我早就说过了,支付宝接下来的发展,就是要让每一个普通的老百姓,都能享受到像银行行长一样的待遇。一个老百姓的存款很少,可是把许许多多的普通人汇聚起来,就可以形成一笔巨额存款,就可以拿到更高的存款利率。余额宝现在的利息是4.6%。只要他们不来限制我,随着余额宝的用户越来越多,资金量越来越大,我完全可以给他们开出更高的存款利息,5%、6%也不是不可能。这才是市场应该有的能够跟通胀相匹配的真实利率。”
周不器暗暗叹了口气。
想不受限制,这是不可能的。
只要余额宝发展起来了,对余额宝的年利率要求能放开到2%,那就谢天谢地了。
银行的这种生意不是创造财富,而是在分配财富。
作为一个民营企业家,马老板拼命努力的去创造财富,这是应该的。可是分配财富,这可不是你能参与的。
周不器缓缓的说:“所以美国的通胀低、美元的保值率高、美国银行的利率低,这些都导致类似余额宝这样的产品,在美国行不通。”
马老板道:“大环境不一样,一方水土养一方产品。不仅是美国,欧盟、英国、韩日这些地方都不太行。我早就说了,我做余额宝,可不是为了针对你。”
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